การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตครั้งแรกอาจเป็นเรื่องที่น่าสับสน โดยเฉพาะเมื่อมีผลิตภัณฑ์หลากหลายรูปแบบให้เลือก หนึ่งในตัวเลือกที่น่าสนใจคือ “ประกันชีวิตได้เงินคืน” ซึ่งหลายคนอาจสงสัยว่าคืออะไร แตกต่างจากประกันทั่วไปอย่างไร และควรเลือกแบบไหนให้เหมาะกับตัวเอง
ประกันชีวิตได้เงินคืนคืออะไร?
ประกันชีวิตได้เงินคืน หรือที่มักเรียกว่า “ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์” เป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่นอกจากจะให้ความคุ้มครองชีวิตแล้ว ยังมีส่วนของการออมเงินรวมอยู่ด้วย โดยผู้เอาประกันจะได้รับเงินคืนในรูปแบบต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นเงินปันผล เงินคืนระหว่างสัญญา หรือเงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา ทำให้ประกันชีวิตได้เงินคืนนี้แตกต่างจากประกันชีวิตแบบคุ้มครองล้วน ที่เน้นการให้ความคุ้มครองเพียงอย่างเดียวโดยไม่มีส่วนของการออมเงิน
ประเภทของประกันชีวิตได้เงินคืน
- ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ทั่วไป – เป็นรูปแบบประกันที่จะจ่ายเงินคืนให้ผู้เอาประกันเมื่อครบกำหนดสัญญา โดยอาจมีการทยอยจ่ายเงินคืนระหว่างทางหรือจ่ายเป็นก้อนใหญ่เมื่อสิ้นสุดสัญญา
- ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ – เป็นการผสมผสานระหว่างการคุ้มครองชีวิตและการลงทุน ผู้เอาประกันสามารถเลือกกองทุนที่ต้องการลงทุนได้ตามความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนที่เลือก
- ประกันชีวิตแบบบำนาญ – ออกแบบมาเพื่อการเกษียณโดยเฉพาะ โดยจะจ่ายเงินคืนในรูปแบบของเงินบำนาญเป็นรายเดือนหรือรายปีหลังเกษียณ
ข้อควรพิจารณาในการเลือกประกันชีวิตได้เงินคืน
- ระยะเวลาของกรมธรรม์
ระยะเวลาที่นานขึ้นอาจให้ผลตอบแทนสูงขึ้น แต่ก็หมายถึงการผูกมัดเงินไว้นานขึ้นด้วย คุณควรพิจารณาให้สอดคล้องกับแผนการเงินระยะยาวของคุณ
- จำนวนเงินเอาประกัน
จำนวนเงินเอาประกันควรพิจารณาจากความต้องการความคุ้มครองและความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกัน โดยทั่วไปผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้มีความคุ้มครองประมาณ 5-10 เท่าของรายได้ต่อปี
- อัตราผลตอบแทน
ประกันชีวิตได้เงินคืนแต่ละแบบมีอัตราผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ควรพิจารณาอัตราผลตอบแทนที่รับประกัน (Guaranteed Return) และอัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง (Projected Return) ให้ดี เพื่อให้แน่ใจว่าคุ้มค่ากับเงินที่ลงทุนไป
- เงื่อนไขการจ่ายเงินคืน
แต่ละกรมธรรม์มีเงื่อนไขการจ่ายเงินคืนที่แตกต่างกัน บางแบบอาจจ่ายเป็นรายปี บางแบบอาจจ่ายทุก 2-3 ปี หรือบางแบบอาจจ่ายเมื่อครบกำหนดสัญญาเท่านั้น ควรเลือกเงื่อนไขที่สอดคล้องกับความต้องการใช้เงินของคุณ
- ความยืดหยุ่นของกรมธรรม์
ประกันชีวิตได้เงินคืนที่ดีควรมีความยืดหยุ่น เช่น สามารถปรับเพิ่มหรือลดความคุ้มครอง สามารถกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ได้ หรือมีตัวเลือกให้หยุดพักชำระเบี้ยได้ในกรณีฉุกเฉิน
การเลือกประกันชีวิตได้เงินคืนที่เหมาะสมไม่ใช่เรื่องง่าย แต่หากเข้าใจพื้นฐานและพิจารณาปัจจัยต่างๆ อย่างรอบคอบ คุณจะสามารถเลือกแผนประกันที่ตอบโจทย์ทั้งในแง่ของความคุ้มครองชีวิตและการสร้างผลตอบแทนทางการเงินในระยะยาวได้อย่างลงตัว
